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Beschäftigte können ihre bKV nach eigenem Ermessen nutzen

Anders als bei einer „normalen“ Krankenversicherung, die sich aus mehreren Bausteinen zusammensetzt und damit medizinische Leistungen aus vertraglich definierten Bereichen ermöglicht (zum Beispiel ambulant, stationär, zahnärztlich) können Versicherte bei Budget-Tarifen aus einem breiten Leistungsangebot das vereinbarte Budget nach eigenen Wünschen nutzen. Die meisten PKV-Anbieter stellen unterschiedliche Budget-Stufen zur Auswahl, von wenigen hundert Euro bis in den vierstelligen Bereich. Danach richtet sich auch die Höhe der Beiträge.

Das jährliche Budget steht jedem Versicherten in voller Höhe zur Verfügung. Er oder sie kann also zum Beispiel einen Teil der Summe für eine neue Brille ausgeben, einen anderen für Vorsorgeuntersuchungen oder eine professionelle Zahnreinigung. Experten sehen darin die ideale Ergänzung zu den Leistungen der gesetzlichen Kassen. Der Nutzen für den Arbeitgeber: Die Beschäftigten erleben bei jedem Gang zum Arzt einen praktischen, direkten Nutzen. Das stärkt die Mitarbeiterbindung.

Darum sind zusätzliche Assistance-Leistungen so wichtig

Immer wichtiger werden auch zusätzliche Assistance-Leistungen, die Versicherer im Rahmen ihrer Budget-Tarife anbieten. „Dieses zusätzliche Angebot ergänzt die Leistungen und gewinnt als gesundheitsfördernde Maßnahme immer mehr an Bedeutung“, erklärt Daniel Schmalley, Leiter des Competence Center Firmenkunden bei der Barmenia. Als Beispiele für solche Assistance-Leistungen nennt er unter anderem kostenlose telemedizinische Beratung, einen Facharztterminservice für die Vereinbarung eines zeitnahen Termins, aber auch Prophylaxe-Angebote wie etwa professionelle Hilfe zur Erschöpfungsprävention. 

Übrigens: Die betriebliche Krankenversicherung kann bei Finanzierung durch den Arbeitgeber ohne eine Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden. Beiträge gelten i.d.R. außerdem als Sachleistung und müssen von den Beschäftigten nicht versteuert werden. Als Arbeitgeber können Sie sie als Betriebsausgaben geltend machen – eine echte Win-Win-Situation!

Diese Fälle führten zu Regressforderungen

Zu den häufigsten Versäumnissen zählen nicht beachtete Fristen, eine falsche Rechtsberatung oder fehlerhafte Gutachten. Hier ein paar Fallbeispiele:

• Ein Sohn übernahm den Familienbetrieb, der Steuerberater kümmerte sich um die Nachfolgeregelung aus steuerlicher Sicht. Das Finanzamt erkannte Teile der Nachfolgeregelung nicht an und forderte eine sechsstellige Summe nach. Der Sohn verklagte den Steuerberater auf Schadenersatz.
• Anleger beauftragten einen Wirtschaftsprüfer mit der Begutachtung eines Schiffsfonds. Er erachtete die Zahlen als plausibel. Dennoch fuhren die Anleger hohe Verluste ein. Die Folge: Klage gegen den Prüfer.
• Ein Käufer hatte zur Finanzierung einer Immobilie ein Darlehen aufgenommen. Später stellte sich heraus, dass es sich um eine Schrottimmobilie handelte. Sein Anwalt hielt den Darlehensvertrag für sittenwidrig und riet zur Klage gegen die Bank. Im Prozess unterlag der Mandant aber und musste sämtliche Verfahrenskosten tragen. Nun warf er dem Anwalt vor, ihn nicht ordnungsgemäß über die Prozessrisiken aufgeklärt zu haben und verlangte die Erstattung der Kosten.

Das sollten Sie bei Ihrer VH-Versicherung beachten

Die VH schützt vor solchen und ähnlichen Regressansprüchen. Sie prüft die Berechtigung erhobener Ansprüche und gleicht den Schaden aus, sollten sie sich als fundiert herausstellen. Experten sind sich deshalb einig, dass diese Versicherung wichtig und sinnvoll ist. 

Doch Achtung: Die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung ist keine Police wie jede andere. Es gibt hier keine Musterverträge oder Verträge nach Baukastenprinzip. „Die VH muss sich exakt an den berufsrechtlichen Vorgaben orientieren“, sagt die HDI Versicherung „Dabei kommt es auf eine genaue Risikoanalyse im Einzelfall an, die von Fachleuten vorgenommen werden muss. Deshalb sollte eine VH nur mit einem erfahrenen und finanzstarken Versicherungsunternehmen abgeschlossen werden.“

Tipp:
Auch wenn Sie bereits versichert sind – prüfen Sie von Zeit zu Zeit, ob der Vertrag noch den aktuellen Anforderungen Ihres Berufs entspricht! So ergeben sich beispielsweise für Steuerberater und Rechtsanwälte durch die Reform der Bundesrechtsanwaltsordnung (BRAO) vom 01.08.2022 bei der Berufshaftpflicht bestimmte Mindestversicherungssummen. 

GUV-Schutz gilt weltweit und 365 Tage im Jahr

Als Unternehmer sollten Sie deshalb vielleicht einmal über eine Gruppenunfallversicherung nachdenken. Hinter dem Wortungetüm verbirgt sich eine wirklich lohnenswerte Police. Worum geht es?

Die Gruppenunfallversicherung (GUV) ist eine freiwillige Zusatzversicherung, die ein Unternehmen für seine Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter abschließt. Sie kann individuell gestaltet werden – für die gesamte Belegschaft, für namentlich genannte Beschäftigte oder für bestimmte Gruppen, etwa Führungskräfte, Außendienstmitarbeiter und andere. Das Gute daran: Die Versicherung gilt weltweit und 365 Tage im Jahr rund um die Uhr. Bereits damit sichern Sie Ihren Beschäftigten einen weit besseren Schutz als die gesetzliche Versicherung. Hinzu kommt: Bei der gesetzlichen UV besteht ein Leistungsanspruch erst ab einer Erwerbsfähigkeitsminderung von 20 Prozent. Die private GUV greift dagegen bereits bei 1 Prozent. Und: Für das Unternehmen sind die Beiträge steuerlich absetzbar – ganz abgesehen davon, dass Sie mit einem solchen Benefit Ihr Image als Arbeitgeber ordentlich aufpolieren.

Gute Policen bieten zusätzliche Service-Leistungen

Leistungen fließen entweder als einmalige Invaliditätszahlung oder als lebenslange Unfallrente. Vor Vertragsabschluss lohnt es sich aber, die Versicherung im Hinblick auf weitere Leistungen genau anzuschauen. „Eine gute Police sollte immer auch wichtige Zusatz- und Serviceleistungen enthalten“, erklärt Zurich Gruppe Deutschland. Das können Pflegeleistungen, Krankentagegeld, Kostenübernahme für kosmetischen Operationen, Fahr- und Einkaufsdienste, Kinderbetreuung und einiges mehr sein. Auch ein behindertengerechter Umbau des Arbeitsplatzes gehört dazu. 

Darüber hinaus haben Sie als Unternehmer die Möglichkeit, eine Gruppenunfallversicherung „auf eigene Rechnung“ abzuschließen. Leistungen gehen in diesem Vertragsmodell direkt an den Betrieb – zum Beispiel, wenn ein wichtiger Mitarbeiter nach einem Unfall ausfällt und eine Ersatzkraft beschäftigt werden muss oder Aufträge nicht ausgeführt werden können und dadurch Umsatzeinbußen entstehen. Auch hier können sich steuerliche Vorteile für den Betrieb ergeben. Dazu sollten Sie aber Ihren Steuerberater befragen.